中小银行金融科技发展研究报告

发布时间:2018-01-19 17:29:08

      行业实践证明,金融科技的运用可以帮助银行提升核心业务能力、业务效率、用户体验,降低风险与成本,是中小银行实现转型的必备能力。



  与大型银行和全国性股份制银行相比,包括城市商业银行、农村商业银行、村镇银行、民营银行在内的大部分中小银行普遍存在资产规模小、业务区域受限、风险控制能力弱等短板。当前,随着经济增速放缓,息差收窄,监管趋严,金融科技企业全面跨界渗透,中小银行的生存环境日益严峻,转型求变已成必然之势。行业实践证明,金融科技的运用可以帮助银行提升核心业务能力、业务效率、用户体验,降低风险与成本,是中小银行实现转型的必备能力。


  大多数中小银行在开展金融科技探索时往往面临人才缺乏、技术落后、机制僵化等诸多困难,但一些新锐银行已经在金融科技之路上进行了有益的探索与实践,并取得初步成果。


  为切实帮助广大中小银行充分了解和认识金融科技发展的趋势与方向,学习和借鉴同行的先进实践经验,中小银行互联网金融(深圳)联盟、上海壹账通金融科技有限公司、北京优智汇咨询有限公司三方联合出品了本报告。在长达6个月的撰写过程中,出品方充分依托联盟庞大的成员基础、平安集团近30年的金融科技积累以及优智汇对银行科技领域的深刻理解,采用集中与分散、现场与电话等方式,访谈了数十家中小银行的董事长、行长及网络金融等部门主管,深入了解各行开展金融科技面临的挑战与困难、实践与成果、战略与规划,力求全面准确地反映中小银行的金融科技现状。同时,通过调查问卷,广泛收集了各行对金融科技的认知、探索与思考等,通过量化数据反应中小银行对金融科技发展的客观认识与应用现状。


  依据对国内外金融科技发展趋势的判断,结合中小银行的实际情况,本文提出了中小银行金融科技发展的主要方向与策略建议,并提示中小银行开展金融科技过程中需要特别关注的要点,供各方借鉴和参考。


  核心观点:


  十年黄金时代结束,中国银行业普遍面临增速放缓的窘境;新技术带来用户行为模式的转变,新兴金融科技企业凭借良好的用户体验、更低的运营成本“攻城掠地”,抢夺银行客户、抢占银行市场份额;转型与创新成为关系银行生存的必然选择。


  1.内忧外患,金融科技是推动中小银行转型的重要引擎

  毫无疑问,金融科技是助力银行转型与创新的利器。作为科技技术应用的先锋,银行科技曾独领风骚数十年,今天却必须面对金融科技的挑战。金融科技之变,在道不在术,根本在于运用技术的初心。与科技企业相比,银行科技更多从银行角度出发,致力于解决银行自身的问题,目标是服务和满足已有客户、内部员工、管理层和监管部门的需求,而金融科技企业则更多从用户痛点和人性出发,着眼于解决用户的问题、满足用户的需求;金融科技底层逻辑的质变,倒逼银行业重新定位金融科技并思考其发展策略,银行必须从用户角度出发、基于场景提供金融服务、开放支付-账户能力、放低身段跨界合作,银行科技组织必须与业务高度融合、快速实施架构升级及技术更新,引领银行变革。


  2.南橘北枳,中小银行应立足本地、走差异化的金融科技发展之路

  作为中国银行业的重要组成部分,以134家城商行、1172家农商行为代表的中小银行区域特征明显,其业务转型与创新之路理应各具特色、“千行千面”,在如何运用金融科技实现深耕本地、零售转型、特色经营等业务战略的方法及路径选择上也必然与大型银行迵异。


  3.引领潮头,中小银行可化后发优势为市场先机

  与大型银行及科技企业相比,中小银行运用金融科技既面临观念僵化、人才匮乏、技术落后、资金不足、运营无方等挑战与困难,又有历史包袱轻、船小好调头、决策半径短、自主可控性强等先天优势,因此,充分认识自身特点,找到适合自己的科技发展之路是中小银行首先要解决的问题。宏观而言,抱团取暖、借船出海、开放合作、快速迭代、组织变革,是中小银行发展金融科技的首选之策。


  4.开放合作,借力第三方共创金融科技新生态

  部分中小银行已经在金融科技之路上进行了有益的探索与尝试,并取得了亮眼的业绩,虽然实际成效还有待更长时间、更多数据来验证,但他们行进的方向是顺应发展趋势的,我们在为他们鼓掌喝彩的同时,需要认真思考本行的独特禀赋,充分借鉴前行者的经验或教训,以减少试错成本;同时,中小银行需要尽快行动起来,发挥后发优势,跟上金融科技时代的步伐,助力银行业再创辉煌。



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