第三方支付的基本概念及模式

发布时间:2019-08-23 09:23:37


      第三方支付(TPP)狭义上是指具有一定实力和信用担保的非银行组织。借助通信、计算机和信息安全技术,通过与主要银行签订合同的方式,建立用户与银行支付结算系统的联系。

 

       根据中央银行2010年对非金融机构支付服务的定义,第三方支付是指非金融机构作为支付中介提供的网络支付、预付卡、银行卡收据等由中国人民银行确定的支付服务。第三方支付不仅限于最初的互联网支付,而且已经成为一种涵盖线上和线下的综合支付工具,应用场景更加丰富。

 

       在通过第三方平台进行的交易中,在买方选择并购买货物后,买方应使用第三方平台提供的账户支付货物,另一方应将货物的到达和交付通知卖方;买方检查货物后,可将付款通知卖方。第三方支付平台的出现,从理论上完全消除了电子交易中的欺诈行为,这也取决于第三方支付平台的以下特点:

 

第三方支付系统的基础概念及模式


主要结果如下:

1)第三方支付平台的支付方式多样灵活,用户可以通过网络支付、电话支付、手机短信支付等方式进行支付。

2)第三方支付平台不仅具有资金转移功能,还可以对交易双方进行约束和监督。

3)第三方支付平台是为网络交易提供担保的独立机构。


第三方支付的交易流程

       第三方支付模式使商户无法看到客户的信用卡信息。同时,避免了由于信用卡信息在网络上的多重公共传输而导致的信用卡信息被盗。以BTOC交易为例,第三方支付模式的通信流程如图所示。

 

(一)客户选择并购买电子商务网站上的商品,最后决定购买,买方和卖方在互联网上达到交易意图;

(二)客户选择以第三人为交易中介,客户使用信用卡将支付款项转入第三人账户;

(三)第三方支付平台将客户已付款的消息通知商家,并要求商家在规定的时间内交付货物;

(四)商人收到通知后,按照指示交付货物的;

(五) 客户收到货物,经核实后通知第三方;

(六)第三人将资金从其账户转入商户账户,交易完成。

第三方支付的优势

        在缺乏有效信用系统的网络交易环境中,引入第三方支付方式,在一定程度上解决了网上银行支付模式不能约束和监督交易双方,支付方式相对单一;在整个交易过程中,货物质量、交易完整性、退换货要求不能可靠地保证;交易欺诈等问题很多。其优点在于:

 

对于商家来说,第三方支付平台可以避免无法接收客户支付的风险,同时为客户提供各种支付工具。特别是为中小企业提供了一个便捷的支付平台,无法与银行网关建立接口。


对于客户而言,不仅可以避免接收货物的风险,而且在一定程度上保证了货物的质量,增强了客户在网上交易中的信心。


对于银行来说,通过第三方平台,银行可以扩大业务范围,同时也节省了大量中小企业提供网关接口的开发和维护成本。

 

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